Banking as a Service (BaaS) es la denominación que vas a escuchar mucho en el mundo de los negocios. Es una solución que permite a una empresa ofrecer funcionalidades bancarias propias a través de una API (Interfaces de programación de aplicaciones) de terceros. Esto significa que los clientes de estas empresas –no necesariamente financieras– pueden acceder a productos hechos a medida en este segmento, en el momento y lugar que les convenga. Y sobre todo utilizando la infraestructura de un banco regulado.
Los ejemplos ya están a la vista. El BIND diseñó un modelo de servicio bancario y financiero único en la región, en dónde sus licencias (Banco, Sociedad Gerente, ALYC, AAGI, SGR, Compañía y Broker de Seguros, PSP/PSI, Proveedor no financiero de Crédito, y PSAV) están a disposición de cualquier empresa para potenciarla en todos los aspectos financieros del negocio.
Ya sea una marca de electrónica, una empresa de espectáculos, un club de fútbol, una cadena de retail, una aerolínea, una fintech, o una marca de autos, a través de esta herramienta se puede:
- Incorporar soluciones de Finanzas Embebidas. Embebiendo productos y soluciones financieras para que sus clientes maximicen el consumo de tus bienes y servicios.
- Optimizar la operación administrativa y financiera de la mano de la reducción de costos operativos, automatizando transacciones.
- Acceder a un One-Stop shop de productos financieros modulares
- Apalancar la experiencia, y tener el compromiso con el cumplimiento del marco regulatorio, adoptando las mejores prácticas de la industria.
En concreto, a través de este sistema, las compañías pueden ofrecer funciones como cuentas bancarias, pagos y préstamos sin tener que convertirse en un banco. Todo esto se logra a través de la tecnología (las famosas APIs) que conecta a las empresas con la infraestructura bancaria subyacente.
De esta manera, suceden varias cosas: por un lado, las BaaS democratizan los servicios financieros, permitiendo que cualquier empresa, independientemente de su industria, pueda proporcionar servicios bancarios personalizados y adaptados a sus clientes. A su vez, las empresas pueden lanzar rápidamente productos financieros innovadores sin los largos procesos regulatorios, tediosos y las complejidades de operar como una entidad bancaria. Por último, gracias a la integración directa de servicios financieros, las compañías pueden ofrecer una experiencia de usuario fluida y sin fricciones, aumentando la lealtad y la satisfacción del cliente. Se estima que el tamaño del mercado global de BaaS alcanzará los 5.32 mil millones de dólares en 2024 y se proyecta que llegue a 14.72 mil millones de dólares para 2029 en todo el mundo.
Los ejemplos ya abundan
En el país ya hay algunos ejemplos de implementación exitosos. Mercado Pago, por ejemplo, buscaba un partner estratégico para ofrecer un ecosistema de productos financieros a sus usuarios, creando productos disruptivos como la remuneración de saldo, la compra de dólar MEP y servicios transaccionales mediante tecnología robusta y escalable. Así, incorporó, junto a BIND y BIND Inversiones, productos como fondos comunes de inversión, y recientemente, Dólar MEP.
BIND PSP también proporcionó sus servicios a Cencosud, una plataforma robusta de procesamiento de pagos que permite pagos QR, transferencias In/Out y fidelizando a sus clientes. Ripio, uno de los principales actores en el ecosistema de criptomonedas en América Latina, mejoró su oferta al incorporar la transaccionalidad en su plataforma, sumando las funcionalidades de las mejores billeteras virtuales del mercado integradas con su core business de exchange cripto, sin descuidar la seguridad y el monitoreo de todas las operaciones. Así, logró mayor competitividad, optimización de flujos y reducción de fraude.
Consultatio Real Estate implementó la solución de recaudación online, diseñada específicamente para la gestión de cobranzas. Así, pudo automatizar el cobro de cuotas en pesos y realizar debines en dólares, ofreciendo a sus clientes la posibilidad de pagar manera rápida y segura, logrando una automatización en el proceso de la conciliación para la tesorería de Consultatio. Este producto también fue aplicado para el cobro de las expensas en sus barrios. La solución incluyó un panel de administración para Consultatio, que facilita el seguimiento de pagos, la conciliación automática y la generación de reportes.
Cocos incorporó la solución de API Banco para poder automatizar la conciliación de los ingresos y egresos de dinero de las cuentas comitentes de sus clientes mediante el uso de APIs, asegurando la rápida acreditación de los depósitos y la ejecución en tiempo real de los retiros de dinero. Y API de eCheqs (Emisión y Depósito), que permite la emisión y depósito de cheques electrónicos (eCheqs) de manera inmediata y on-demand, 24/7.
¿Los resultados? Experiencia online, ágil y sin fricciones para el cliente final, posibilidad de procesar alto volúmen de transacciones sin necesidad de acciones manuales y reducción de errores de conciliación.
En el caso de Aerolíneas Argentinas, incorporó una nueva alternativa para pagar fácilmente con transferencias, permitiendo la conciliación online y automática que les permitiera confirmar las reservas en el acto. Dado el monto de los tickets, muchos clientes no podían adquirir sus pasajes mediante tarjetas de crédito y el cobro por transferencia no era una opción porque implicaba un proceso manual de conciliación. B-Collect automatiza el proceso de identificación de pagos utilizando CVU únicos asociados a una operación, en este caso un código de reserva, pudiendo pagar los tickets aéreos en varias transferencias, sin necesidad de informar comprobantes.
Un camino por delante
Las plataformas de BaaS utilizan tecnologías como APIs y soluciones en la nube para facilitar la automatización y la escalabilidad rápida, lo que reduce los costos y permite precios basados en el uso. La escala, a la vez, es modular. Y flexible: se paga por transacciones. Sin dudas, el futuro de la banca digital está marcado por esta flexibilidad y accesibilidad, transformando la forma en que interactuamos con los servicios financieros y abriendo nuevas posibilidades para empresas de todo tipo.
